Прежде чем заключить сделку с новым партнером, важно убедиться, что он платежеспособен и ответственно относится к своим обязательствам. Один из способов это сделать — проверить кредитную историю компании. Данный отчет покажет, как фирма вела себя в прошлом: брала ли кредиты, погашала ли их вовремя, участвует ли сейчас в процедурах банкротства. Такая информация поможет оценить финансовую дисциплину партнера и принять обоснованное решение.
В этой статье расскажем, где и как можно получить кредитную историю юридического лица, что в ней содержится и в каких случаях она особенно полезна.
Зачем бизнесу проверять кредитную историю компании
Кредитная история — это не просто отчет о займах и просрочках. Это инструмент оценки надежности партнера. Если компания систематически нарушает условия кредитных договоров или вовлечена в процедуры взыскания долгов, это может стать сигналом для бизнеса: такой партнер представляет риск.
Проверка кредитной истории особенно актуальна в ситуациях, когда:
- вы собираетесь выдать заём или предоставить отсрочку платежа;
- планируется долгосрочное сотрудничество с финансовыми обязательствами;
- ваш бизнес зависит от надежности цепочки поставок;
- необходимо подтвердить благонадежность компании перед инвестициями или совместным проектом.
Наличие просрочек, большой кредитной нагрузки или частых обращений за займом может указывать на нестабильное финансовое положение. Такой контрагент может нарушить обязательства, что приведет к убыткам, судебным разбирательствам и репутационным рискам.
Что входит в кредитную историю юридического лица
Кредитная история юридического лица — это структурированный отчет о финансовых обязательствах компании. Он состоит из четырех частей.
- Титульная часть
Включает данные о компании: полное и сокращенное наименование, ИНН, ОГРН, юридический адрес, контакты и сведения о реорганизации (если она была).
- Основная часть
Отражает ключевую информацию:
- участие в процедурах банкротства;
- история кредитных договоров, займов, лизинга;
- суммы, сроки, графики платежей;
- текущая задолженность, просрочки;
- сведения об обеспечениях;
- наличие судебных разбирательств.
Также здесь фиксируются все запросы на кредитную историю: кто запрашивал, с какой целью и в какой период.
- Закрытая часть
Содержит данные об организациях, которые передали или запрашивали информацию, включая их ОГРН, ИНН и сведения о статусе (например, ликвидации или банкротстве).
- Информационная часть
В ней — обращения за кредитами, факты отказов, причины отклонения заявок и другие события, которые не перешли в стадию исполнения обязательств.
Такой объем информации помогает понять, как компания распоряжается заемными средствами, насколько часто обращается за кредитами и как соблюдает договоренности. Это важно при оценке деловой репутации.
Где хранится кредитная история компании
Кредитные истории формируют и хранят бюро кредитных историй (БКИ) — специализированные коммерческие структуры. Эти организации получают данные от банков, микрофинансовых компаний, лизинговых фирм, операторов инвестиционных платформ, ФССП и других участников финансового рынка.
Сегодня в реестре Центробанка (ЦБ РФ) зарегистрированы следующие крупные БКИ:
- АО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ);
- АО «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ);
- ООО «Бюро кредитных историй КредитИнфо»;
- ООО «Спектрум кредитное бюро»;
- АО «Бюро кредитных историй „Скоринг Бюро“».
Каждое БКИ может содержать часть или всю историю компании. Именно поэтому перед тем как запросить кредитный отчет, нужно определить, в каких бюро он хранится. Для этого существует Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) на сайте Центробанка. Проверить кредитную историю прямо там нельзя, но каталог подскажет, где искать нужную информацию.
Например, ЦККИ отобразит, что можно именно в НБКИ проверить кредитную историю вашего контрагента. Либо вы хотите подать запрос по своей КИ — и сервис уведомит, что вы можете в ОКБ проверить кредитную историю своей компании.
Срок хранения кредитной истории — семь лет с момента последнего события, связанного с обязательствами (например, погашением кредита). По истечении этого срока информация обнуляется.
Как проверить кредитную историю своей компании
Юридическое лицо может получить свою кредитную историю официально — самостоятельно или через представителя по доверенности. Информация предоставляется в виде кредитного отчета, в котором отражены все сведения о финансовых обязательствах и платежной дисциплине компании.
Вот как проходит процесс:
Шаг 1. Узнайте, где хранится кредитная история
Сначала нужно определить, в каких БКИ хранятся данные вашей компании. Для этого отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ):
- на сайте Центробанка РФ;
- через «Госуслуги»;
- через банк, МФО или напрямую через БКИ.
Напоминаем, что ЦККИ не предоставляет саму кредитную историю. Он сообщает, в каком бюро она находится.
Шаг 2. Подготовьте запрос в БКИ
Когда определите нужное бюро, подготовьте запрос. В нем укажите:
- полное наименование вашей организации;
- ОГРН и ИНН;
- контактные данные;
- способ получения отчета (на бумаге или в электронном виде).
Запрос может подать:
- руководитель компании;
- представитель по доверенности (нотариальной или заверенной электронной подписью).
Шаг 3. Отправьте запрос
Есть несколько способов подачи:
- онлайн — через сайт БКИ, подписав запрос КЭП;
- лично — с оригиналом документа и подписью;
- телеграммой — с заверенной подписью.
Если вы хотите проверить кредитную историю по ИНН — укажите ИНН вашей организации в запросе. Это позволит быстрее найти нужную запись в базе.
Шаг 4. Получите отчет
Срок предоставления зависит от способа подачи:
- при личном обращении — в тот же день;
- в остальных случаях — до трех рабочих дней.
Отчет приходит либо на бумаге, либо в формате электронного документа.
Стоимость
Дважды в год каждый БКИ предоставляет бесплатный кредитный отчет. Если КИ хранится в нескольких бюро кредитных историй, проверить можно по двум бесплатным отчетам из каждого. Остальные запросы — платные.
Как проверить кредитную историю контрагента
Получить кредитную историю другой компании — например, потенциального партнера — можно только с ее согласия. Такая информация не публикуется в открытом доступе, ее распространение без согласия запрещено законом (№ 218-ФЗ «О кредитных историях»).
Когда согласие не требуется
Есть исключения, когда можно проверить кредитную историю ООО без согласия контрагента:
- если вы выдаете заём этой компании;
- если запрос делают суд, нотариус, пристав, следственные органы, арбитражный управляющий или Банк России.
Во всех остальных случаях необходимо письменное согласие партнера.
Как оформить согласие
Согласие составляется в письменной форме (бумажной или электронной) и должно содержать:
- наименование организации, которая запрашивает КИ;
- цель получения данных;
- данные контрагента (название, ИНН, ОГРН, контакты);
- дату оформления;
- подпись уполномоченного лица (КЭП — для цифрового согласия).
Срок действия согласия — 6 месяцев, но если партнер входит в реестр субъектов МСП, срок продлевается до одного года.
После получения согласия вы можете запросить отчет по стандартной процедуре: сначала через ЦККИ, затем — в соответствующее БКИ.
Ответственность за нарушение
Если организация запросила чужую кредитную историю без согласия, это считается административным нарушением. Штраф по статье 5.53 КоАП РФ — до 50 000 рублей.
Альтернатива: как узнать о платежной дисциплине без кредитной истории
Иногда получить согласие на запрос кредитной истории контрагента невозможно. В таких случаях важно знать, какая открытая информация поможет оценить надежность партнера. Такой альтернативный способ особенно актуален при первичной проверке.
Сервис Контур.Фокус предоставляет доступ к множеству данных, по которым можно судить о финансовой стабильности:
Арбитражные дела
Проверьте, есть ли у контрагента проигранные дела по займам и лизингу. В разделе «Суды» выставьте фильтры:
- тематика: «Займы и кредиты»;
- статус: «Проиграно».
Множество проигранных дел — тревожный сигнал.
Фильтры поиска по арбитражным делам в Контур.Фокус
Исполнительные производства
Раздел «Исполнительные производства» покажет, были ли попытки принудительного взыскания долгов через ФССП. Обратите внимание на:
- количество производств;
- сумму задолженностей;
- частоту новых дел.
Информация об исполнительных производствах компании в ее карточке на сервисе Контур.Фокус
Финансовая аналитика
Контур.Фокус собирает официальную бухгалтерскую отчетность и рассчитывает ключевые финансовые показатели:
- выручка, прибыль, убытки;
- доля заемных средств;
- коэффициенты ликвидности и финансовой устойчивости;
- данные по просроченной задолженности.
Данные о финансовом состоянии контрагента в Контур.Фокусе
Поведение в расчетах
Даже без КИ можно увидеть, насколько компания аккуратно исполняет обязательства. Частые просрочки, низкая ликвидность и убытки — признаки, что работать с таким партнером рискованно.
Можно ли исправить ошибки в кредитной истории
Иногда в кредитной истории компании появляются неточные или ошибочные сведения. Это может повлиять на решение банка при выдаче кредита или отпугнуть потенциальных партнеров. К счастью, ошибку можно оспорить и удалить из отчета, если она действительно подтверждается.
Вот как проходит процедура исправления.
- Подайте заявление в БКИ, где хранится кредитная история. Укажите, какие именно данные вы считаете недостоверными.
- БКИ направит запрос в источник информации — например, в банк, который передал данные.
- Банк обязан ответить в течение 10 рабочих дней: подтвердить сведения или признать ошибку.
БКИ принимает решение в течение 20 дней с момента получения ответа. Если ошибка подтверждается, данные будут удалены или скорректированы. - Если организация не согласна с решением, вопрос можно передать в суд.
Важно: пока идет разбирательство, спорные сведения временно блокируются и не отображаются в кредитных отчетах.
Плюсы и ограничения проверки кредитной истории
Подведем итоги: в чем преимущества сбора сведений о кредитной истории контрагента, а также чем ограничена эта процедура.
Преимущества
- достоверность
Информация в кредитной истории поступает от банков, ФССП и других официальных источников. Она проверена и актуальна.
- полезность для оценки риска
По КИ видно, насколько добросовестно компания исполняет финансовые обязательства.
- возможность проверить кредитную историю онлайн
Многие БКИ предоставляют доступ к истории через электронный кабинет. Проверить кредитную историю можно без визита в офис.
- официальность
Получение кредитного отчета — полностью законная процедура при наличии согласия или правовых оснований.
Ограничения
- нельзя проверить без согласия контрагента
Это главный барьер. Исключения редки и зависят от ситуации.
- история может быть неполной
Некоторые кредитные события могли быть переданы не во все БКИ. Поэтому для полной картины важно проверять несколько бюро.
- информация хранится ограниченный срок
Через 7 лет с момента последнего события сведения обнуляются. Это значит, что старые просрочки не отразятся в отчете.
- возможны ошибки
Например, неверно указанный ИНН или устаревшие данные. Такие ошибки можно исправить, но на это потребуется время.
Заключение
Проверка кредитной истории юридического лица — важный шаг в оценке его надежности. Процедура помогает увидеть, как компания исполняет свои финансовые обязательства, была ли в банкротстве, насколько велика ее кредитная нагрузка.
Можно получить такой отчет и проверить кредитную историю официально: как для своей компании, так и для партнера (если есть его согласие). Если согласие не предоставляется, для анализа финансового положения контрагента можно использовать открытые источники — например, арбитражные дела, бухгалтерскую отчетность и данные из сервиса Контур.Фокус.
Чтобы избежать финансовых рисков, проверку партнера стоит проводить до заключения договора — особенно если речь идет о займах, отсрочках платежей или крупных поставках. Такая проверка — это не формальность, а часть деловой осмотрительности, которая может уберечь бизнес от серьезных потерь.